Prêt à taux zéro (PTZ) en 2026 : conditions, montant et autres aides

Le prêt à taux zéro (PTZ) finance une partie de l'achat ou de la construction de votre future résidence principale, sans intérêts ni frais de dossier ou d'expertise : vous ne remboursez que la somme prêtée. Selon service-public.gouv.fr, c'est un prêt aidé par l'État, toujours accordé en complément d'un autre prêt immobilier. Il vise les ménages qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale depuis 2 ans.

Les règles ci-dessous sont celles des offres de prêt émises depuis le 1er avril 2025. Elles s'appliquent en octobre 2026, et l'extension du dispositif court jusqu'au 31 décembre 2027.

• Qui : un premier achat de résidence principale, avec des revenus sous un plafond.
• Quel logement : du neuf partout en France ; de l'ancien avec travaux, en zone B2 ou C.
• Combien : jusqu'à 50 % d'un coût d'opération plafonné, selon vos revenus.
• Auprès de qui : une banque qui a signé une convention avec l'État.

Qui a droit au prêt à taux zéro ?

Vous pouvez prétendre au prêt à taux zéro si vous achetez votre résidence principale sans en avoir été propriétaire au cours des 2 années précédentes, et si les revenus de votre foyer restent sous un plafond. Voici ce que fixent les textes pour le prêt à taux zéro, condition par condition.

• Premier achat : ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 années précédant le PTZ. Des exceptions existent (droits partiels sur le logement, invalidité, handicap, catastrophe) : elles sont détaillées dans la FAQ.
• Résidence principale : vous devez y habiter au plus tard 1 an après l'achat ou la fin des travaux, au moins 8 mois par an. Selon l'ANIL, cette obligation court pendant 6 ans à compter du versement du prêt.
• Revenus : ils ne doivent pas dépasser un plafond fixé selon la zone et le nombre de personnes logées.
• Un autre prêt : le PTZ s'ajoute à au moins un autre prêt, par exemple un prêt bancaire classique, un prêt d'accession sociale (PAS) ou un prêt épargne logement.

Le PTZ s'adresse donc avant tout au premier achat immobilier.

Les plafonds de revenus selon la zone

Le revenu pris en compte est le plus élevé de deux montants : la somme des revenus fiscaux de référence de l'année N-2 (deux ans avant la demande) des personnes qui vont habiter le logement, ou le coût total de l'opération TTC divisé par 9.

Pour 3 personnes, le plafond est de 88 200 € en zone A ou A bis, de 62 100 € en zone B1, de 56 700 € en zone B2 et de 51 300 € en zone C. Ces montants valent pour les offres émises depuis avril 2025 ; la fiche de service-public.gouv.fr donne aussi ceux des foyers plus nombreux, et son simulateur de zonage indique la zone de votre commune.

Quels logements le PTZ finance-t-il en octobre 2026 ?

En octobre 2026, les logements éligibles au PTZ sont d'abord les logements neufs, partout en France, en immeuble collectif comme en maison individuelle. Dans l'ancien, le logement doit être situé en zone B2 ou C et faire l'objet d'importants travaux. Quelques montages particuliers s'y ajoutent.

Pour un achat immobilier neuf, la réforme d'avril 2025 a ouvert le prêt à taux zéro aux maisons individuelles neuves, jusque-là exclues en achat classique. Il finance aussi la construction : voir notre page sur le prêt construction maison.

Dans l'ancien, les travaux doivent commencer après l'obtention du PTZ et s'achever dans les 3 ans qui suivent l'offre. Notre page sur l'achat immobilier ancien présente ce type de projet.

Le PTZ peut aussi financer un garage ou une place de parking achetés ou construits en même temps. Un seul PTZ est accordé par ménage et par opération.

Comment se calcule le montant du PTZ ?

Le montant du PTZ est un pourcentage, appelé quotité, appliqué à un coût d'opération plafonné. Ce pourcentage dépend de votre tranche de revenus, de 1 à 4. Le résultat est ensuite comparé à votre autre prêt. Le calcul tient en cinq étapes.

1. Le coût plafonné : le coût total TTC de votre projet immobilier est retenu jusqu'à un plafond, qui dépend de la zone et du nombre de personnes (tableau ci-dessous).
2. Les revenus retenus : le plus élevé des deux montants vus plus haut, revenu fiscal de référence N-2 ou coût total divisé par 9.
3. La tranche de revenus : divisez ces revenus par le coefficient familial (1 pour une personne, 1,5 pour deux, 1,8 pour trois, 2,1 pour quatre, 2,4 à partir de cinq), puis comparez le résultat aux seuils de l'ANIL.
4. La quotité : 50 % en tranche 1, 40 % en tranches 2 et 3, 20 % en tranche 4. Pour une maison individuelle neuve achetée de façon classique : 30 % en tranche 1, 20 % en tranches 2 et 3, 10 % en tranche 4.
5. Le plafond lié à l'autre prêt : en tranches 2 à 4, le PTZ ne dépasse pas le montant des autres prêts de plus de 2 ans qui financent le projet. En tranche 1, il ne les dépasse pas de plus de 25 %.

Ces plafonds de coût viennent de l'ANIL, qui donne aussi le cas de 3 personnes. À partir de 5 personnes, ils sont de 360 000 € en zone A, de 324 000 € en zone B1, de 264 000 € en zone B2 et de 240 000 € en zone C.

Au-dessus de ces seuils, vous êtes en tranche 4, jusqu'au plafond de ressources de votre zone.

Un exemple de calcul pas à pas

Exemple de calcul : service-public.gouv.fr publie ce cas. Un logement ancien avec travaux, en zone C, sera habité par 2 personnes. Le coût total de l'opération est de 163 000 € TTC, les revenus retenus de 30 000 €.

Ces 60 000 € sont un maximum : la banque fixe le PTZ définitif selon les autres prêts de votre plan de financement. Pour votre propre cas, le simulateur de l'ANIL donne une estimation.

Durée, différé et remboursement du PTZ

Le PTZ se rembourse sur 25 ans au plus, et sa durée raccourcit quand vos revenus sont plus élevés. En tranches 1 à 3, il commence par un différé de remboursement : une période pendant laquelle vous ne remboursez rien du PTZ. Viennent ensuite des mensualités constantes.

Selon l'ANIL, la durée du PTZ ne peut pas dépasser la plus longue des durées des autres prêts d'au moins 2 ans. À la fin du différé, ses mensualités s'ajoutent à celles du prêt principal : votre budget doit pouvoir les absorber.

Comment demander un prêt à taux zéro

Un prêt à taux zéro immobilier ne se demande pas à l'État : vous le demandez directement à la banque de votre choix.

1. Vérifiez la zone de votre commune avec le simulateur de service-public.gouv.fr : elle fixe vos plafonds et, dans l'ancien, votre droit au PTZ.
2. Calculez votre tranche avec la méthode ci-dessus.
3. Bâtissez votre plan de financement : le PTZ s'ajoute à un prêt principal, estimez d'abord votre capacité d'emprunt.
4. Déposez votre demande auprès d'un établissement qui a signé une convention avec l'État. Il vous fait une seule offre de PTZ.
5. Attendez sa décision : la banque évalue votre solvabilité, c'est-à-dire votre capacité à rembourser, et vos garanties. Elle n'est pas obligée d'accorder le PTZ.

Les autres aides à l'achat de votre résidence principale

Selon l'ANIL, le PTZ se cumule avec tout autre prêt, dont le prêt d'Action Logement et le prêt d'accession sociale. Depuis le 21 mars 2025, il se cumule aussi avec les aides de l'Agence nationale de l'habitat (Anah), selon service-public.gouv.fr. Pour un premier achat, deux dispositifs peuvent compléter votre financement.

Le prêt accession d'Action Logement

Les salariés du privé peuvent bénéficier d'un prêt d'Action Logement pour l'achat de leur résidence principale. Ses conditions, lues sur actionlogement.fr le 28 octobre 2026 :

• Pour qui : salariés d'une entreprise du secteur privé non agricole de 10 salariés et plus, sous plafonds de ressources.
• Premier achat : acheter sa résidence principale pour la première fois, ou ne pas en avoir été propriétaire au cours des 10 dernières années.
• Montant et durée : 30 000 € au plus, sur une durée libre dans la limite de 25 ans.
• Taux : taux fixe de 1 %, hors assurance obligatoire.
• Projets : achat dans le neuf, construction, ancien logement HLM.

Le bail réel solidaire (BRS)

Avec un bail réel solidaire, vous partagez la propriété avec un organisme de foncier solidaire (OFS) agréé par l'État : vous achetez le logement et louez à faible coût le terrain à cet organisme, à qui vous versez une redevance chaque mois.

Le logement doit être votre résidence principale, vos ressources ne doivent pas dépasser un plafond, et le bail dure de 18 à 99 ans. Selon service-public.gouv.fr, cet achat peut être financé par un PTZ si vous y avez droit.

Bon à savoir : certaines collectivités accordent leur propre aide à l'accession, rappelle l'ANIL. La communauté d'agglomération du Niortais propose ainsi un prêt sans intérêt de 20 000 €, remboursé sur 15 ans avec un différé de 18 mois, pour construire ou acheter un appartement neuf. Pour trouver un prêt immo à taux zéro local, interrogez l'agence départementale d'information sur le logement (ADIL).

Les limites du PTZ à connaître avant de signer

Le PTZ allège le coût de votre accession à la propriété, mais il a ses contraintes.

• Il ne finance qu'une partie de l'achat : le reste passe par un prêt principal et votre apport.
• Il se calcule sur un coût plafonné : au-delà du plafond, un prix plus élevé n'augmente pas le PTZ.
• Rien n'est automatique : la banque peut refuser le PTZ, même à un dossier qui remplit toutes les conditions.
• En tranche 4, aucun différé : ses mensualités s'ajoutent dès le départ à celles du prêt principal.
• Le logement reste votre résidence principale : la location n'est permise que dans des cas précis.
• Dans l'ancien, des travaux lourds : au moins 25 % du coût total de l'opération, à finir dans les 3 ans.

Notre conseil : un PTZ reste un crédit à rembourser. Vérifiez que l'ensemble de vos mensualités reste supportable si vos revenus baissent : empruntez selon vos moyens, pas selon le maximum accordé.

Questions fréquentes sur le prêt à taux zéro

Le PTZ est-il toujours disponible en 2026 ?

Oui. En octobre 2026, le PTZ suit les règles des offres de prêt émises depuis le 1er avril 2025, et son extension s'applique jusqu'au 31 décembre 2027, selon service-public.gouv.fr. Les pages officielles lues le 28 octobre 2026 n'annoncent pas d'autre changement, mais une loi de finances peut toujours modifier le dispositif.

Toutes les banques proposent-elles le prêt à taux zéro ?

Non. Seuls les établissements financiers qui ont signé une convention avec l'État peuvent accorder un PTZ. Même conventionnée, une banque n'est pas tenue de vous l'accorder : elle évalue librement votre dossier, comme pour tout prêt.

Peut-on avoir un PTZ si l'on a déjà été propriétaire ?

Oui, si vous n'avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 années précédant le PTZ. Ce délai ne s'applique pas si vous n'en déteniez qu'une partie des droits (usufruit ou nue-propriété), en cas de carte d'invalidité, d'allocation aux adultes handicapés (AAH) ou d'éducation de l'enfant handicapé (AEEH), ou si une catastrophe a rendu votre logement inhabitable (demande dans les 2 ans).

Peut-on louer un logement acheté avec un PTZ ?

En principe non : il doit rester votre résidence principale pendant 6 ans. Exception, selon service-public.gouv.fr : un logement acheté pour y vivre à la retraite, si celle-ci arrive au plus tard 6 ans après l'achat ou la fin des travaux. Il peut être loué d'ici là, sous conditions, mais jamais en location saisonnière ou meublée, précise l'ANIL.

Le PTZ peut-il financer un nouveau chauffage ?

Oui, dans l'ancien, s'il fait partie des travaux d'économies d'énergie retenus pour obtenir le PTZ. Deux exceptions selon service-public.gouv.fr : l'installation d'un chauffage au pétrole, au charbon ou au gaz, et les travaux financés par un éco-PTZ, un prêt distinct réservé aux travaux.

Intégrer le PTZ à votre plan de financement

Le PTZ ne finance jamais seul votre achat : notre simulation chiffre l'ensemble de votre plan de financement, prêt principal compris.

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Sources : service-public.gouv.fr (prêt à taux zéro, logement neuf et ancien, bail réel solidaire) · ANIL (montant, tranches, différé, aides locales) · Action Logement (prêt accession). Pages lues le 28 octobre 2026.