Simuler un rachat de crédit immobilier et calculer votre gain net
Par Tristan Vinck · Mis à jour le 27 octobre 2026
Pour simuler un rachat de crédit immobilier, notre simulateur compare votre prêt actuel à celui qu'une autre banque vous proposerait. Il affiche la nouvelle mensualité, le coût total, les indemnités de remboursement anticipé (IRA, la pénalité éventuelle d'un remboursement avant le terme), les frais et votre gain net.
Ce résultat reste indicatif : seule l'offre de la banque fait foi. Pour décider sur le principe, voyez notre page rachat crédit immobilier.
Simulateur de rachat de crédit immobilier
Indiquez votre prêt actuel et le nouveau prêt pour comparer.
Ce que le simulateur de rachat calcule pour vous
Pour le calcul d'un rachat de crédit immobilier, le simulateur ne s'arrête pas à la mensualité : il ajoute indemnités et frais.
- Nouvelle mensualité : hors assurance, et son écart avec l'actuelle.
- Intérêts restants : ce que votre prêt actuel coûtera encore.
- Coût du nouveau prêt : ses intérêts, plus les indemnités et les frais.
- Gain net : les intérêts économisés, moins indemnités et frais.
- Délai d'amortissement : les mois nécessaires pour que la baisse de mensualité couvre ces frais.
Ce qu'il faut saisir pour simuler un rachat de crédit immobilier
Tout figure, ou presque, dans votre tableau d'amortissement et la proposition de la nouvelle banque.
- Capital restant dû et durée restante : sur le tableau d'amortissement.
- Taux actuel : dans votre offre de prêt d'origine.
- Taux et durée du nouveau prêt : en général, un prêt immobilier ne dépasse pas 25 ans, rappelle Service-Public.
- Frais : dossier et garantie de la proposition, mainlevée (levée de l'hypothèque) si votre prêt actuel en a une.
- Indemnités et assurance : saisie facultative, d'après vos contrats.
Un chiffre manque ? Sur demande écrite de remboursement anticipé, votre banque doit vous informer gratuitement et sans tarder du montant à rembourser et des frais (Service-Public).
Comment le simulateur calcule les indemnités de remboursement anticipé
Le simulateur applique le plafond légal détaillé par Service-Public : le plus petit entre 6 mois d'intérêts, au taux moyen du prêt, et 3 % du capital restant dû.
Ce que dit la Banque de France : « En cas de remboursement anticipé, l'établissement de crédit peut réclamer une indemnité qui ne doit pas dépasser 6 mois d'intérêt sur le capital remboursé sans pouvoir excéder 3 % du capital restant dû avant le remboursement. » (règle lue le 27 octobre 2026)
Si votre contrat prévoit moins, ou rien, saisissez son montant. Pour un prêt à taux variable, les indemnités peuvent être majorées par des intérêts compensateurs, précise Service-Public : le simulateur ne les compte pas.
Bon à savoir : les indemnités ne sont pas dues quand le remboursement suit la vente du logement pour un changement de lieu de travail, un décès ou une cessation forcée d'activité (licenciement notamment), de vous ou de votre conjoint. Un rachat sans vente n'entre pas dans ces cas.
Les frais pris en compte dans la simulation
Un rachat entraîne en général des frais sur les deux prêts, selon Service-Public. Le simulateur les additionne.
| Frais | Prêt concerné | Dans le simulateur |
|---|---|---|
| Indemnités | Prêt actuel | Plafond légal, ou montant du contrat |
| Mainlevée d'hypothèque | Prêt actuel, si hypothèque | Montant saisi |
| Dossier | Nouveau prêt | Montant de la proposition |
| Garantie (caution ou hypothèque) | Nouveau prêt | Montant de la proposition |
Au choix : payés comptant, ces frais entament votre épargne ; inclus dans le nouveau prêt, ils produisent des intérêts.
Avec une caution Crédit Logement, une partie de votre participation au fonds mutuel de garantie peut vous être restituée après le remboursement total, même anticipé. Son taux évolue : le simulateur ne la compte pas.
Un courtier en rachat de crédit immobilier peut monter le dossier avec vous. Cet accompagnement est payant.
Exemple de simulation de rachat de crédit immobilier
Hypothèses de calcul (ni taux de marché, ni taux Proprimo) : 150 000 € restant dus sur 20 ans (240 mensualités) pour les deux prêts, 1 000 € de frais de dossier, 1 500 € de garantie, payés comptant. Montants hors assurance.
| Prêt actuel | Nouveau prêt | |
|---|---|---|
| Taux | 4 % | 3 % |
| Mensualité | 908,97 € | 831,90 € |
| Intérêts à payer | 68 152,92 € | 49 655,14 € |
| Indemnités et frais | Aucun | 5 500 € |
La mensualité baisse de 77,07 € et vous économisez 18 497,78 € d'intérêts. Les indemnités atteignent 3 000 € (6 mois d'intérêts), sous le plafond de 3 % du capital restant dû, soit 4 500 €. Indemnités et frais réunis : 5 500 €. Gain net : 12 997,78 €, avec des frais amortis en 72 mois environ.
Notre conseil : jugez le rachat sur le gain net et le délai d'amortissement, pas sur la seule mensualité. Si vous pensez revendre avant ce délai, le rachat peut coûter plus qu'il ne rapporte.
Après la simulation, les étapes jusqu'à la nouvelle offre
Les règles citées sont celles de Service-Public au 27 octobre 2026 :
- Demandez par écrit à votre banque le montant à rembourser et les frais.
- Présentez votre demande à une autre banque, seul ou avec un courtier. Elle vérifie que votre taux d'endettement (mensualités de crédits et d'assurance rapportées au revenu mensuel) ne dépasse pas 35 %.
- Comparez les offres : chaque banque maintient ses conditions au moins 30 jours calendaires.
- Choisissez votre assurance : la banque ne peut pas vous imposer l'assureur.
- Respectez le délai de réflexion de 10 jours calendaires : l'offre se renvoie dès le 11e jour.
- Le nouveau prêteur rembourse l'ancien prêt.
Questions fréquentes sur la simulation d'un rachat de crédit immobilier
Comment calculer un rachat de crédit immobilier ?
Comparez les intérêts restant dus sur votre prêt actuel au coût du nouveau : ses intérêts, plus indemnités et frais. La différence donne votre gain net. Notre calculatrice de rachat de crédit immobilier fait ce calcul pour vous.
Est-il intéressant de faire racheter son crédit immobilier ?
Oui, si le gain net est positif et si les frais sont amortis avant une revente. Autre piste : depuis la loi Lemoine, l'assurance emprunteur se résilie à tout moment, sans préavis, ni frais ni pénalités (ANIL).
Quelle mensualité pour 150 000 € sur 20 ans ?
Tout dépend du taux. Dans notre exemple, hors assurance : 831,90 € à 3 % et 908,97 € à 4 %. Ces taux sont des hypothèses : saisissez celui de votre proposition.
Quel est le taux moyen pour le rachat d'un crédit immobilier ?
Il n'existe pas de taux propre au rachat : c'est le taux d'un nouveau prêt. Selon l'ANIL, dans son indicateur du 1er trimestre 2026, les taux immobiliers étaient stables depuis l'été 2025. L'Observatoire Crédit Logement/CSA publie chaque mois une étude des taux.
Quelle différence entre rachat et renégociation ?
Le rachat fait reprendre votre crédit par un autre prêteur, banque ou société de financement. La renégociation se fait avec votre banque actuelle, qui modifie le contrat par un avenant et peut facturer des frais d'avenant.
Passer de l'estimation à une étude de votre dossier
La simulation Proprimo est gratuite, sans création de compte. Pour être rappelé, vous cochez une case de consentement. L'accompagnement par un courtier, lui, est payant. Un nouveau crédit vous engage pour toute sa durée : vérifiez que la mensualité reste supportable.
Sources : Banque de France · Service-Public · ANIL · Crédit Logement (pages lues le 27 octobre 2026)