Rachat de crédit immobilier : quand le faire, combien il coûte, comment s'y prendre

Par Arthur Thiele · Mis à jour le 28 octobre 2026

Le rachat de crédit immobilier consiste à faire reprendre votre prêt en cours par un autre organisme prêteur, banque ou société de financement, avec lequel vous signez un nouveau contrat de prêt (Service-Public).

Il devient intéressant quand les économies d'intérêts dépassent ce qu'il coûte : les indemnités de remboursement anticipé (IRA, la pénalité que votre banque actuelle peut réclamer si vous soldez le prêt avant son terme), les frais de dossier, la garantie et, parfois, la levée de l'hypothèque.

Avant de racheter votre crédit, situez votre budget : la simulation Proprimo est gratuite et sans création de compte.

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Le rachat en bref

Résumé express : un autre prêteur reprend votre prêt, avec un nouveau contrat. Le rachat rapporte si les intérêts économisés, selon l'écart de taux, la durée et le capital restants, dépassent ses frais : indemnités plafonnées, dossier, garantie. L'offre reste valable au moins 30 jours ; vous pouvez l'accepter dès le 11e jour après sa réception.

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de prêt est une renégociation menée avec un autre organisme prêteur que celui qui vous a accordé le crédit. Le nouveau prêt sert à solder l'ancien, aux conditions du nouveau prêteur : taux, durée, garantie, assurance. La renégociation, elle, se passe chez votre banque actuelle, qui modifie votre contrat par un avenant.

Critère	Rachat	Renégociation
Avec qui	Un autre prêteur	Votre banque actuelle
Document signé	Un nouveau contrat de prêt	Un avenant au contrat initial
Frais possibles	Indemnités, mainlevée si hypothèque, dossier, garantie	Frais d'avenant, inscription par un notaire si le prêt est garanti par une hypothèque
Délai de réflexion	10 jours calendaires sur l'offre	10 jours calendaires sur l'avenant

Avant de chercher ailleurs, demandez à votre banque si elle accepte de renégocier votre crédit immobilier : un avenant évite de changer de prêteur.

Le regroupement de crédits, lui, réunit votre prêt immobilier et vos crédits en cours à la consommation en un seul.

Quand un rachat est-il intéressant ?

Un rachat est intéressant quand son gain net est positif : les intérêts qu'il vous reste à payer sur le prêt actuel dépassent le coût du nouveau prêt, indemnités et frais compris. Encore faut-il garder le logement assez longtemps pour que les économies réalisées couvrent ces frais.

L'écart de taux : le premier moteur du gain. Repère de la Banque de France : le taux moyen des nouveaux crédits à l'habitat (hors renégociations, hors frais et assurance) atteignait 3,32 % en août 2026, contre 4,04 % en décembre 2023. Au 1er trimestre 2026, l'ANIL relevait des taux stables depuis l'été 2025.
La durée restante : les premières échéances d'un prêt contiennent surtout des intérêts, comme le montre votre tableau d'amortissement. Plus il reste d'années, plus il reste d'intérêts à économiser.
Le capital restant dû : les frais pèsent davantage sur un petit capital.
Votre projet : si vous pensez revendre avant que les frais soient amortis, l'opération peut vous faire perdre de l'argent.
L'assurance emprunteur : elle entre dans le coût total, et le nouveau prêteur peut en exiger une nouvelle.

Notre conseil : aucun écart de taux minimal ne vaut pour tous les emprunteurs. Comparez le coût total des deux prêts, frais compris. Pour chiffrer votre cas, vous pouvez simuler un rachat de crédit immobilier : notre simulateur de rachat calcule le gain net.

Combien coûte un rachat de crédit immobilier ?

Un rachat coûte la somme des frais de sortie de l'ancien prêt (indemnités, mainlevée d'une éventuelle hypothèque) et des frais d'entrée du nouveau (dossier, garantie), selon Service-Public. L'assurance s'y ajoute.

Frais	Ce que c'est	Ce que dit la règle
Indemnités de remboursement anticipé	Pénalité de l'ancien prêt	6 mois d'intérêts au plus sur le capital remboursé, sans dépasser 3 % du capital restant dû (Banque de France) ; majoration possible si le taux est variable
Mainlevée d'hypothèque	Levée de la garantie de l'ancien prêt	Due seulement si ce prêt était garanti par une hypothèque
Frais de dossier	Étude du nouveau prêt	Dus pour l'ouverture du nouveau crédit (Service-Public)
Frais de garantie	Garantie du nouveau prêt	En général, caution bancaire ou hypothèque
Assurance emprunteur	Couverture du nouveau prêt	Le nouveau prêteur peut imposer un nouveau contrat
Courtier	Recherche des offres et montage du dossier	Payant ; ses frais entrent dans le TAEG quand ils conditionnent le crédit

Le TAEG (taux annuel effectif global) est le taux « tout compris » du crédit : il ajoute aux intérêts les frais liés à son obtention, dont ceux d'un intermédiaire comme un courtier (Banque de France).

Exemple de calcul, avec des hypothèses qui ne sont ni des taux de marché ni des taux Proprimo : il vous reste 200 000 € à rembourser à 4 %. Six mois d'intérêts représentent 4 000 € ; 3 % du capital restant dû, 6 000 €. Votre banque ne peut donc pas vous réclamer plus de 4 000 € d'indemnités, et votre contrat peut prévoir moins.

Si votre prêt est garanti par Crédit Logement, une partie de votre participation au fonds mutuel de garantie vous est restituée une fois le prêt soldé, même par anticipation. Crédit Logement l'adresse dans le mois suivant la notification de la banque, selon le taux en cours : le dernier appliqué est de 71,07 %, communiqué sans engagement (lu le 28 octobre 2026).

Rachat, renégociation ou autre solution : que choisir selon votre situation

Le rachat n'est pas la seule façon de réduire le coût d'un crédit en cours. Selon ce qui vous coûte cher, une autre piste peut suffire.

Votre situation	Solution à étudier
Votre banque accepte de baisser son taux	Renégociation par avenant, avec des frais d'avenant possibles
Votre banque refuse, et votre taux dépasse nettement ceux du marché	Rachat par un autre prêteur
C'est surtout l'assurance qui coûte cher	Changement d'assurance emprunteur, possible à tout moment après la signature, avec l'accord du prêteur sur le nouveau contrat
Vous avez aussi des crédits à la consommation	Regroupement de crédits (voir plus haut)
Vous disposez d'une épargne	Remboursement anticipé partiel, avec les mêmes indemnités plafonnées

Vous pouvez comparer votre assurance emprunteur avant de toucher au prêt, et situer votre taux par rapport aux taux immobiliers du mois.

Votre banque ne peut pas refuser un remboursement anticipé, rappelle la Banque de France. Elle ne peut donc pas bloquer un rachat accordé par un autre prêteur.

Les conditions pour faire racheter son crédit immobilier

Le nouveau prêteur étudie votre demande de rachat comme toute demande de crédit, et peut la refuser. Pour un rachat de crédit immobilier, les conditions sont donc celles d'un nouveau prêt, appréciées sur votre situation financière d'aujourd'hui.

Taux d'endettement : la banque vérifie que vos mensualités de crédits et d'assurances ne dépassent pas 35 % de votre revenu mensuel (Service-Public). Vous pouvez calculer votre taux d'endettement avant de démarcher.
Durée : en général, un prêt immobilier ne dépasse pas 25 ans.
Taux de l'usure : si le TAEG dépasse ce plafond au moment où le prêt est accordé, le prêt est usuraire, donc interdit (Banque de France). Ce plafond correspond au taux moyen du trimestre précédent, augmenté d'un tiers.
Assurance emprunteur : le nouveau prêteur peut exiger un nouveau contrat.
Domiciliation des revenus : la banque ne peut pas vous l'imposer, mais peut vous la demander en échange d'un réel avantage individualisé (Banque de France).

Les étapes d'un rachat de crédit

Rassemblez vos documents : offre de prêt initiale et tableau d'amortissement (capital restant dû, durée restante, taux).
Écrivez à votre banque pour connaître le montant à rembourser et les frais : elle doit vous informer gratuitement et sans tarder (Service-Public).
Chiffrez le gain net, frais compris, avec le simulateur cité plus haut.
Sollicitez d'autres prêteurs, seul ou avec un courtier en rachat de crédit immobilier.
Recevez l'offre : la banque en maintient les conditions au moins 30 jours calendaires. Le délai de réflexion de 10 jours calendaires ne peut pas être réduit ; vous pouvez renvoyer l'offre acceptée dès le 11e jour.
Signez le nouveau prêt : il solde l'ancien, dont l'hypothèque éventuelle est ensuite levée.

Le nouveau prêteur demande en général une pièce d'identité, vos justificatifs de revenus, votre dernier avis d'imposition, l'offre et le tableau d'amortissement du prêt en cours.

Les pièges à éviter

Juger sur la seule mensualité : allonger la durée fait baisser l'échéance, mais peut alourdir le coût total.
Comparer les seuls taux d'intérêt : le TAEG, lui, permet de comparer le coût total de deux offres, à montant emprunté égal (Service-Public).
Décider sans le décompte de votre banque : sans le montant exact des indemnités, le gain net reste une estimation.

Attention aux faux rachats : l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) met en garde contre de fausses offres de rachat de crédit. Se présentant comme employés de courtiers autorisés, les escrocs demandent, une fois le crédit accordé, un virement « pour solder le premier crédit » vers leur propre compte. Avant de répondre, rappelez le siège de la société avec un numéro trouvé vous-même, consultez les listes noires de l'ACPR et vérifiez l'organisme dans les registres REGAFI (banques) et ORIAS (intermédiaires).

Pour notre part, Moneybounce, qui exploite la marque Proprimo, est un courtier immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20005562.

Questions fréquentes sur le rachat

Quel taux pour un rachat de crédit immobilier ?

Aucun taux n'est propre au rachat : dans un rachat de crédit immobilier, le taux est celui d'un nouveau prêt. Repère de la Banque de France : 3,32 % en moyenne pour les nouveaux crédits à l'habitat en août 2026, après 3,30 % en juillet, hors renégociations. Le TAEG de l'offre doit rester sous le taux de l'usure.

La banque peut-elle refuser un rachat ?

Votre banque actuelle, non : elle ne peut pas refuser le remboursement anticipé. Le nouveau prêteur, lui, peut refuser le crédit après examen de votre endettement, de vos revenus et de votre assurance.

Combien de temps prend un rachat ?

Aucun texte ne fixe sa durée totale : elle dépend de votre dossier et des prêteurs. Seul minimum légal : 10 jours de réflexion après la réception de l'offre, que vous pouvez accepter dès le 11e jour.

Peut-on faire un rachat de crédit sur un prêt immobilier et un crédit conso ?

Oui, c'est un regroupement de crédits : le prêt immobilier et les crédits à la consommation sont réunis en un seul. Cette page traite du rachat du seul prêt immobilier ; le regroupement a son propre article, cité plus haut.

Faut-il un courtier pour racheter votre crédit immobilier ?

Non, vous pouvez solliciter vous-même d'autres banques. Un courtier compare plusieurs prêteurs et monte le dossier avec vous. Chez Proprimo, la simulation est gratuite et l'accompagnement payant. Quel que soit le courtier, vérifiez son immatriculation à l'ORIAS.

Estimez votre projet de rachat

Avant d'écrire à votre banque, faites le point sur votre budget avec la simulation Proprimo, gratuite et sans compte à créer. Pour être rappelé, vous cochez une case de consentement ; l'accompagnement d'un courtier, si vous le choisissez ensuite, est payant.

Un nouveau prêt vous engage jusqu'à son dernier remboursement : gardez une échéance compatible avec vos revenus. Pour revoir les bases, notre page pour comprendre le crédit immobilier reprend le fonctionnement d'un prêt.

Sources : Service-Public · Banque de France · ACPR · ANIL · Crédit Logement (pages lues les 27 et 28 octobre 2026)