Calculer le coût de votre assurance emprunteur

L'assurance emprunteur prend en charge tout ou partie des échéances de votre crédit immobilier, ou le capital restant dû, si l'un des risques couverts survient. Votre banque peut l'exiger, mais vous pouvez choisir un autre assureur, puis en changer à tout moment pendant le prêt. Le calculateur ci-dessus chiffre le coût de votre contrat et l'économie possible avec celui d'un autre assureur (la délégation), à partir des chiffres inscrits sur vos documents.

Comment utiliser le calculateur d'assurance emprunteur ?

Le calculateur part de votre prêt et des taux d'assurance que vous lisez sur vos documents. Il affiche la cotisation par mois, le coût total sur la durée du prêt et l'écart entre deux contrats. Comptez quatre étapes, votre fiche d'information à portée de main.

1. Décrivez le prêt : montant emprunté, durée et taux du crédit, et, pour un prêt en cours, le nombre de mois déjà remboursés.
2. Indiquez qui est assuré : un ou deux emprunteurs, et la quotité de chacun (la part du prêt que son assurance couvre).
3. Saisissez le contrat de la banque : son taux et son mode de calcul (sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû), ou sa cotisation mensuelle en euros, lus sur la fiche standardisée d'information (FSI) ou sur l'offre de prêt. Selon l'ANIL, cette fiche, remise dès la première simulation, présente les garanties proposées et une estimation de leur coût.
4. Saisissez un devis en délégation : le calculateur compare les deux contrats et affiche l'économie possible.

Le résultat reste une estimation, pas une offre. Le chiffre qui fait foi est celui de vos documents : selon service-public.gouv.fr, vous devez être informé du coût total de l'assurance sur la durée totale du prêt, exprimé en euros.

Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?

C'est un contrat qui protège le remboursement de votre crédit. Selon service-public.gouv.fr, il prend en charge le paiement de tout ou partie des échéances lorsque survient l'une des situations prévues au contrat. Pour les risques les plus graves, l'assureur rembourse directement à la banque le capital restant dû.

• Décès : l'assureur rembourse au prêteur le capital restant dû.
• Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) : vous avez besoin en permanence d'une tierce personne pour les actes de la vie courante ; le capital restant dû est alors remboursé.
• Invalidité et incapacité temporaire de travail : les mensualités sont réglées par l'assureur, en tout ou en partie, d'après les termes de votre contrat.
• Perte d'emploi : une garantie à part.

D'après l'ANIL, les garanties demandées par la banque dépendent du type d'opération (résidence principale ou investissement locatif), du type de prêt (amortissable, in fine, relais) et de votre profession. Lisez aussi les exclusions et les délais de carence de la proposition : ils disent dans quels cas et à partir de quand la couverture joue.

L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Votre banque peut l'exiger pour vous accorder un crédit immobilier. Selon service-public.gouv.fr, l'organisme prêteur peut vous imposer d'obtenir une assurance de prêt, et c'est une fois l'accord d'un assureur obtenu qu'il vous fait son offre de crédit.

Exigée ne veut pas dire fournie par votre banque. L'assurance emprunteur immobilier se souscrit auprès de l'assureur de votre choix, si ses garanties répondent aux exigences du prêteur. C'est ce qui ouvre la porte à la délégation, et à l'économie éventuelle que mesure le calculateur.

Combien coûte une assurance emprunteur ?

Il n'existe pas de prix unique pour une assurance de prêt : selon service-public.gouv.fr, le coût proposé tient compte des caractéristiques du prêt, de votre âge et des garanties envisagées. Pour un même crédit, deux emprunteurs peuvent donc payer des cotisations différentes.

Pour comparer, l'ANIL rappelle que les documents remis avant l'offre de prêt indiquent trois repères :

• Le TAEA (taux annuel effectif de l'assurance) : il permet de comparer le coût des différentes formules d'assurance.
• Le coût total en euros sur la durée du prêt.
• Le coût par période : ce que vous payez chaque mois, ou selon la périodicité prévue.

L'assurance pèse aussi dans le TAEG (taux annuel effectif global, le coût complet du crédit). Selon service-public.gouv.fr, il inclut les intérêts et tous les frais liés à l'obtention du crédit, dont le coût de l'assurance obligatoire, qu'elle vienne de la banque ou d'une autre compagnie.

La quotité, à répartir entre co-emprunteurs

La quotité, ou taux de couverture, est le pourcentage du capital restant dû que l'assurance verse à la banque en cas de sinistre, explique l'ANIL. À deux, chacun a la sienne, et la banque fixe la hauteur à laquelle le crédit doit être assuré, à 100 % ou en partie (service-public.gouv.fr).

Notre conseil : réglez la quotité sur le poids de chaque revenu, pas sur le seul prix.

Délégation d'assurance : choisir un autre assureur que votre banque

La délégation consiste à assurer votre prêt ailleurs que chez l'assureur proposé par la banque. Selon l'ANIL, vous restez libre de choisir votre assurance, à condition qu'elle offre un niveau de garantie équivalent à celle de l'établissement de crédit.

La banque peut proposer son propre contrat ou celui d'un partenaire, par exemple une assurance négociée dans le cadre d'un contrat collectif, dite assurance groupe (ANIL). Selon service-public.gouv.fr, vous pouvez choisir de vous adresser à un autre assureur.

Les conditions de la délégation d'assurance emprunteur tiennent dans la fiche personnalisée remise par le prêteur : au maximum 11 critères pour les garanties décès, perte d'autonomie, invalidité et incapacité, et 4 au maximum pour la perte d'emploi (service-public.gouv.fr, lu en octobre 2026).

Bon à savoir : un contrat individuel peut se souscrire par l'intermédiaire d'un courtier en assurance, rappelle l'ANIL. Le taux ou la cotisation du devis obtenu se saisit dans le calculateur, face au contrat de la banque.

Changer d'assureur en cours de prêt

Vous pouvez changer d'assurance à tout moment. Depuis la loi Lemoine, il est possible de résilier son contrat d'assurance emprunteur sans délai de préavis ni frais ou pénalités, selon l'ANIL. Ce droit est ouvert à tous les emprunteurs, contrats en cours compris, depuis le 1er septembre 2022. Chaque année, votre banque doit vous le rappeler (service-public.gouv.fr).

1. Obtenez un devis aux garanties équivalentes à celles de votre contrat actuel.
2. Demandez l'accord de votre banque avant de changer : elle vérifie que le nouveau contrat respecte le niveau de garantie de l'assurance initiale.
3. En cas de refus, la banque doit vous en donner les motifs et la liste des garanties qui manquent.
4. Résiliez l'ancien contrat : envoyez votre demande de résiliation à l'assureur, notamment par lettre ou par acte d'un commissaire de justice (service-public.gouv.fr).

Avant de vous lancer, choisissez « prêt en cours » dans le calculateur : il chiffre l'économie possible jusqu'à la fin du prêt.

Quand le questionnaire de santé n'est-il plus demandé ?

En général, un questionnaire de santé précède la proposition d'assurance (service-public.gouv.fr). Depuis le 1er juin 2022, l'assureur ne peut plus le demander, ni exiger d'examen médical, si deux conditions sont réunies :

• le crédit assuré est de 200 000 € ou moins par assuré ;
• le prêt doit être remboursé avant vos 60 ans.

Hors de ces deux conditions, le questionnaire reste de mise, et chaque réponse compte : selon service-public.gouv.fr, en cas de fausse déclaration, l'assureur pourra refuser de vous indemniser ou obtenir la résiliation du contrat.

Questions fréquentes

Quel est le prix d'une assurance emprunteur ?

Il n'y a pas de prix moyen fiable à retenir : le coût dépend du prêt, de votre âge et des garanties exigées. Pour juger une offre, regardez son TAEA et son coût total en euros sur la durée du prêt, deux repères que les documents remis avant l'offre doivent indiquer.

Quelle est la meilleure assurance emprunteur ?

Celle qui couvre toutes les garanties exigées par la fiche personnalisée de votre banque, au coût le plus bas pour votre profil. Comparez les contrats à garanties équivalentes, sur leur TAEA et leur coût total en euros plutôt que sur la seule cotisation du premier mois.

Quand commence le paiement de la cotisation ?

Selon service-public.gouv.fr, le paiement débute à la signature de l'offre de prêt, sauf clause contraire du contrat, par exemple un paiement au premier déblocage des fonds. Vérifiez ce point si votre achat se finance en plusieurs fois.

Peut-on changer d'assurance emprunteur sans frais ?

Oui. Depuis la loi Lemoine, la résiliation est possible à tout moment, sans préavis ni frais ou pénalités, selon l'ANIL. Il faut seulement que le nouveau contrat offre des garanties équivalentes et que votre banque l'accepte.

L'assurance emprunteur est-elle déductible des revenus fonciers ?

Pour un propriétaire bailleur, oui. D'après le BOFiP (impots.gouv.fr), les primes d'assurance liées à la souscription d'un emprunt se déclarent sur la ligne des intérêts d'emprunt de la déclaration n° 2044. Gardez vos avis d'échéance pour la déclaration.

Simuler votre prêt avec son assurance

Le coût de l'assurance connu, reste à voir le prêt en entier. Notre outil de simulation prêt immobilier calcule la mensualité. Un prêt immobilier se rembourse sur des années : n'empruntez que ce que votre budget peut supporter, assurance comprise.

La simulation est gratuite et ne demande pas de créer de compte. L'équipe de Moneybounce vous rappelle seulement si vous cochez la case de consentement ; l'accompagnement par un courtier, si vous le choisissez ensuite, est payant. Proprimo est une marque de Moneybounce, courtier immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20005562. Bouton « Je simule mon prêt » : simuler votre prêt immobilier.

Sources : Service-public.gouv.fr, Comment obtenir un contrat d'assurance emprunteur pour un crédit immobilier ? · ANIL, Les différents types de garanties d'assurance emprunteur · ANIL, Comment choisir son assurance emprunteur · ANIL, Changer d'assurance emprunteur · Service-public.gouv.fr, TAEG · BOFiP, impots.gouv.fr. Pages lues en octobre 2026.